Z AUTOCASCO

Usługa:

• Przedsądowe i sądowe dochodzenie odszkodowania z polisy autocasco za szkody w pojazdach spowodowane na skutek wypadku komunikacyjnego lub kolizji oraz w związku z jego kradzieżą
• Przedsądowe i sądowe dochodzenie odszkodowania z tytułu utraty wartości pojazdu naprawionego po szkodzie
• Analiza umów ubezpieczenia autocasco – porady prawne

Kiedy należy się odszkodowanie z autocasco?

Aby odpowiedzieć na pytanie kiedy należy się odszkodowanie z autocasco, należy zacząć od tego, że tzw. AC jest dobrowolnym ubezpieczeniem pojazdu, którego zakres reguluje umowa ubezpieczenia. Umowę stanowią polisa i tzw. ogólne warunki ubezpieczenia (o.w.u.). Każdy zakład ubezpieczeniowy, oferujący ubezpieczenia tego rodzaju, sam określa warunki umowy. Dlatego zakres ochrony należy rozważyć indywidualnie. Produkty poszczególnych ubezpieczycieli mają jednak wiele cech wspólnych. Obecnie ubezpieczenia autocasco funkcjonują w ramach pakietów ubezpieczeniowych. Oprócz AC znajdziemy w nich także ubezpieczenia: asistance, NNW, niezależne ubezpieczenie szyb czy opon, a także ubezpieczenie ochrony prawnej.

Ubezpieczenie autocasco zapewnia nam możliwość restytucji szkody niezależnie od tego, czy to my, czy osoba trzecia ponosi winę za wypadek drogowy lub kolizję. Chroni nas także od poza-wypadkowych uszkodzeń pojazdu oraz na wypadek jego kradzieży.

Kiedy odpowiedzialność ubezpieczyciela może być wyłączona lub ograniczona?

Wyłączenia lub ograniczenia odpowiedzialności ubezpieczyciela w ramach umów autocasco są różne. Do typowych należy:

1) geograficzne ograniczenie odpowiedzialności (np. do zdarzeń powstałych na terenie Polski, Europy i wybranych innych państw);

2) geograficzne wyłączenie odpowiedzialności (np. za kradzież pojazdu na terytorium Rosji, Ukrainy, Białorusi i Mołdawii);

3) udział własny, franszyza redukcyjna lub integralna;

4) wyłączenie odpowiedzialności za szkody spowodowane umyślnie lub wskutek rażącego niedbalstwa przez ubezpieczonego, lub osobę uprawnioną do korzystania z pojazdu;

5) wyłączenie odpowiedzialności za szkody spowodowane umyślnie przez osobę, z którą ubezpieczony pozostaje we wspólnym gospodarstwie domowym;

6) wyłączenie odpowiedzialności za szkody spowodowane przez kierujących w stanie nietrzeźwości, po spożyciu alkoholu lub pod wpływem środków odurzających i podobnych, a także przez kierujących nieposiadających uprawnień do kierowania danym pojazdem (chyba że nie miało to wpływu na powstanie wypadku);

7) wyłączenie odpowiedzialności za szkody powstałe podczas kierowania pojazdem niezarejestrowanym lub pojazdem nieposiadającym ważnego dowodu rejestracyjnego, lub ważnego badania technicznego, a stan techniczny pojazdu miał wpływ na zajście wypadku ubezpieczeniowego;

8) wyłączenie odpowiedzialności za szkody eksploatacyjne w pojeździe;

9) wyłączenie odpowiedzialności za szkody kradzieżowe w przypadku niewłaściwego zabezpieczenia pojazdu i/lub pozostawienia kluczyków (sterownika) w pojeździe;

10) i wiele innych.

Nierzadko zdarza się, że okoliczności uzasadniające wyłączenia odpowiedzialności są sporne. W takich przypadkach wskazana jest pomoc prawna. Sprawy czasami trafiają na drogę postępowań sądowych. Do najczęstszych należą te związane z przyjęciem przez ubezpieczyciela, że szkodę wyrządziliśmy sobie sami, umyślnie, w celu uzyskania odszkodowania (tzw. ustawka). Ponieważ tego rodzaju oszustwa są dość powszechne, zdarza się, że cierpią na tym także osoby niewinne, których wypadki w jakiś sposób wydają się podejrzane ubezpieczycielom.

Jak ustala się odszkodowanie z autocasco w przypadku kradzieży pojazdu?

Na podstawie o.w.u. jednego z największych ubezpieczycieli na polskim rynku ubezpieczeniowym odszkodowanie w takim przypadku ustala się:

w kwocie odpowiadającej wartości pojazdu w dniu dokonania kradzieży, a w przypadku zastosowania opcji Auto Wartość 100% – w kwocie odpowiadającej wartości pojazdu na dzień zawarcia umowy AC, o ile w czasie trwania umowy AC nie nastąpiła zmiana stanu technicznego pojazdu w odniesieniu do stanu z dnia zawarcia umowy AC. Za zmianę stanu technicznego uważa się powstałe w okresie ubezpieczenia i nienaprawione uszkodzenia, nietechnologiczną naprawę lub zdekompletowanie pojazdu. Jeżeli taka zmiana nastąpiła, ubezpieczyciel określa odszkodowanie w oparciu o wartość pojazdu uwzględniającą tę zmianę, ustaloną na dzień zawarcia umowy AC.

Jak ustala się odszkodowanie z autocasco w przypadku szkody w pojeździe?

W tym przypadku należy rozróżnić dwie sytuacje:

1) szkoda ma charakter szkody całkowitej;

2) szkoda nie ma charakteru szkody całkowitej.

Pojęcie szkody całkowitej zostało wypracowane na gruncie ubezpieczenia autocasco. W zakresie OC komunikacyjnego odszkodowania z tytułu kosztów naprawy pojazdu można dochodzić właściwie do wysokości wartości jego pojazdu z dnia szkody. W pewnych przypadkach nawet w kwocie wyższej. Dla autocasco przyjmuje się zazwyczaj, że szkoda całkowita zachodzi, gdy koszty naprawy pojazdu, wyliczone sposobem, ustalonym w umowie (!), przekraczają 70% wartości pojazdu w dacie powstania szkody.

W takim przypadku odszkodowanie wypłaca się w wysokości różnicy pomiędzy wartością pojazdu w dacie powstania szkody a wartością wraku.

Zakłady ubezpieczeniowe wystawiają wrak pojazdu na specjalnej giełdzie i przedstawiają ubezpieczonemu ofertę zakupu wraku przez osobę trzecią. To działa. Oferenci są związani ofertą i odbierają uszkodzone pojazdy oraz płacą oferowaną cenę. Czasami jednak opłaca się sprzedać wrak na własną rękę – gdyż można uzyskać większą kwotę. Łącznie uzyskane środki, przewyższają wyliczoną wartość pojazdu z daty szkody.

Jeżeli koszty naprawy pojazdu są niższe od 70% jego wartości z daty szkody, to wysokość ubezpieczenia ustalana jest stosownie do wybranego wariantu ubezpieczenia. Warianty te mogą zakładać użycie części oryginalnych lub alternatywnych. W niektórych wariantach może być także zastosowana amortyzacja części oryginalnych w zależności od wieku auta. Na wybrany wariant należy się zdecydować przy wyborze ubezpieczenia.

Większość problemów o odszkodowanie z autocasco dotyczy braku zgody ubezpieczonych na ustalenie przypadku szkody całkowitej. Spory powstają także co do zakresu naprawy powypadkowej oraz kosztów części. Są pewne możliwości wyegzekwowania na drodze polubownej lub sądowej wyższych odszkodowań. Trzeba jednak pamiętać, że różnica pomiędzy odszkodowaniem zaproponowanym przez ubezpieczyciela a akceptowanym przez nas musi być istotna. Inaczej obsługa prawna nie będzie się opłacać z uwagi na jej koszty.

Utrata wartości pojazdu po wypadku.

Sąd Najwyższy – Izba Cywilna w uchwale z dnia 12 października 2001 r. (sygn. akt III CZP 57/01) wyraził pogląd, że odszkodowanie za uszkodzenie samochodu może obejmować oprócz kosztów jego naprawy, także zapłatę sumy pieniężnej odpowiadającej różnicy między wartością tego samochodu przed uszkodzeniem i po naprawie. Roszczenie o zapłatę odszkodowania w tej części może być – w braku dobrowolnej zapłaty przez ubezpieczyciela – dochodzone na drodze sądowej.

Spadek wartości pojazdu naprawionego po szkodzie ma bardzo indywidualny charakter. W niektórych przypadkach wartość ta może być taka sama lub nawet wzrosnąć. Na przykład: szkodą objęte są wyłącznie uszkodzenia wymiennych elementów, tzw. grilla pojazdu i lampy LEDowe, czy ksenonowe.

Autocasco a leasing.

Należy pamiętać, że samochód wylizingowany nie jest naszą własnością (jak w przypadku zakupu na kredyt). W razie uszkodzenia pojazdu osobą zlecającą naprawę powinien być leasingodawca! Jeżeli naprawę zleci leasingobiorca, faktura VAT za naprawę będzie wystawiona na leasingobiorcę. Będzie on musiał ją też zapłacić. Jeżeli leasingobiorca nie ma możliwości odliczenia VAT lub ma możliwość jego odliczenia w wysokości 50%, musi liczyć się z tym, że odszkodowanie z autocasco zostanie wypłacone na rzecz leasingodawcy w kwocie najczęściej netto. Czyli minus 100% VAT. Połowa VATu lub cały VAT będą nie do odzyskania.

W tym miejscu zauważyć także należy, iż zakwalifikowanie szkody przez ubezpieczyciela jako szkody całkowitej, powoduje zamknięcie leasingu (wygaśnięcie umowy). W takim przypadku finansujący może żądać od korzystającego natychmiastowego zapłacenia wszystkich przewidzianych w umowie a niezapłaconych rat, pomniejszonych o korzyści, jakie finansujący uzyskał wskutek ich zapłaty przed umówionym terminem i wygaśnięcia umowy leasingu oraz z tytułu ubezpieczenia rzeczy, a także naprawienia szkody.

Informacje dodatkowe:

• WŁAŚCIWOŚĆ SĄDU: Sąd Rejonowy (do 100.000 PLN) lub Sąd Okręgowy (powyżej 100.000 PLN) – właściwy wedle miejsca zamieszkania poszkodowanego
• WPIS OD POZWU: stały do 20.000 zł, powyżej – 5% od wartości przedmiotu sporu
• WYNAGRODZENIE: ustalane indywidualnie, najczęściej płatne z góry
• PRZEDAWNIENIE: 3 lata od dnia, w którym poszkodowany dowiedział się o szkodzie i osobie za nią odpowiedzialnej

Stan prawny na dzień 15 kwietnia 2024 r.